[핀테크와 개인정보] 은행의 변신

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은행의 변신

이제는 은행들도 금융의 수익성이 혁신에 크게 의존한다는 것을 깨닫게 되었다. 금융분야에 새로이 참여하는 핀테크 기업들의 등장으로 은행도 변화에 빠르게 적응하고 중소기업 및 대기업에 혁신적인 솔루션을 제공해야하는 환경이 되었다. 중소기업의 정확한 시장 규모를 정확하게 추정하기는 어렵지만, 전 세계 대부분의 경제의 중추가 되는 것은 확실하다. 따라서 새로운 ‘공유 경제’ 업계는 핀테크 스타트업, 지불 서비스 제공 업체 및 중소기업을 본질적으로 연결하는 비즈니스 뱅킹 플랫폼을 개발하고 있다.
핀테크 스타트업은 고객 중심의 접근 방식으로 점점 더 큰 시장 점유율을 확보하고 있다. 현재 핀테크가 개선하고 있는 상업 뱅킹의 주요 영역에는 특수 플랫폼 도입, 가격 및 고객 선택 개선, 비용 절감 및 프로세스 최적화가 포함된다. 핀테크가 제공하는 다른 서비스로는 급여, 온라인 회계, 경비 관리 및 급여 관리가 있다.
경우에 따라 은행과 핀테크 기업 간의 파트너십은 은행이 디지털 혁신의 세계에 대한 통찰력을 얻고 핀테크를 잘 활용할 수 있는 효과적인 방법이다. 그럼에도 불구하고, 은행은 핀테크 기업들보다 규제 사항에 친숙하다는 경쟁 우위가 있다.

은행 업무 방식

은행은 신뢰할 수 있는 고객의 예금을 받아 더 높은 금리로 대출자에게 빌려준다. 또한 자금 이체, 신용 창출 및 기타 일반 서비스를 제공한다. 은행의 이윤은 주로 순이자 수입, 즉 대출에 대한 이자 수입, 예금에 대한 이자 지출에서 기타 자금 조달원을 뺀 수입이다. 예를 들어, 6%의 이자를 받는 20억 달러의 대출 포트폴리오는 1억 2,000만 달러의 이자 수입을 창출한다. 고객 예금 포트폴리오 비용이 13억 달러이고 이자율이 2%로 고객의 수입이 2,600만 달러인 경우 은행의 순이자 수입은 9,400만 달러가 된다. 여기에는 예금 수수료, 거래 수수료, 연간 수수료 등과 같은 대출 이외의 지역에서 발생한 소득이 포함된다.

중소기업 대상 뱅킹 시장 규모

최근의 글로벌 통계를 찾기는 어렵지만, 2012년 기준으로 중소기업은 유럽 연합(EU-27)의 모든 기업 중 99.8%를 차지했으며 전체 인력의 거의 67%를 고용했으며 총 부가가치(GVA, Gross Value Added)의 58%를 기여했다. BBVA의 보고서에 따르면 유럽 은행의 80%가 중소기업 시장을 중요한 성장 영역으로 보고 있으며 이 지역의 대출 잔고는 1,200억 파운드가 넘는다.

핀테크가 기업 뱅킹에 미치는 영향

핀테크 기업들 중 일부는 기업고객 중심의 서비스 제공자로 자리 잡음으로써 점점 더 큰 시장 점유율을 확보하고 있다. 핀테크가 뱅킹을 개선할 수 있는 5가지 주요 영역은 특화된 플랫폼 도입, 소외된 부문에 대한 서비스, 가격 개선 및 고객 선택 제공, 비용 절감 및 프로세스 최적화이다.
지금까지 핀테크 기업들은 아마도 기업 고객의 복잡한 요구 사항들로 인해 기업 금융에 큰 위협이 되지는 않았던 것으로 보인다. 재무관리, 자금 통합 관리, 다른 은행 기관의 잔고 확인 및 계정 정리와 같은 고급 기능을 갖춘 정교한 포털이 이미 구축되었다. 그러나 기업 뱅킹의 가장 큰 위협은 이미 기업 부문에 있는 다른 은행에서 비롯된다. 핀테크 혁신을 비즈니스 모델에 통합하는 전략들은 게임 체인저가 될 수 있다. 전문화된 고객 서비스 및 효율성 향상은 가치 사슬을 변화시키고 기업 고객에게 우수한 고객 경험을 제공할 수 있다. 또한 핀테크 서비스는 대부분 규제를 받지 않는 상태에서, 빅데이터 분석 및 정제된 위험 모델링 사례를 기반으로, 고객에 대한 통찰력과 함께 상당한 수익을 제공할 수 있다.
맥킨지(McKinsey)의 최근 연구에 따르면 호주와 뉴질랜드, 홍콩, 싱가포르의 선진국 시장의 성장은 주로 모바일 채널을 통해 이루어지고 있다. 점점 더 많은 고객이 모바일 뱅킹으로 전환하면서 원활하고 신속한 뱅킹 경험을 추구하고 있다. 고객 관계를 개선하고 핀테크 기업들의 도전이 증가할 것이기 때문에 기업 뱅킹은 디지털화를 가속화해야 한다. 이를 인지한 기존 은행들은 최근 들어 여러 가지 형태로 핀테크 회사들과 전략적 제휴를 시작하고 있다. 중소기업을 대상으로 하는 주요 은행으로는 Cogni, Holvi, Revolut, Tide, Tochka 등이 있다.

중소기업을 위한 온라인 회계 및 비즈니스 뱅킹과의 통합

핀테크를 통해 중소기업에 필요한 부가 서비스를 제공할 수 있다. 클라우드 회계를 사용하면 자동화 및 단순화된 재무보고를 통해 중소기업의 시간과 비용을 절약할 수 있다. 이것은 은행들에게도 다시없는 기회이다. 차별화되고 디지털화 된 서비스를 제공함으로써 더 많은 성장의 기회를 얻고 고객 관계도 재건할 수 있다.

중소기업을 위한 핀테크 서비스

급여
소규모 기업의 경우 급여는 신입 사원 채용, 계약서 발행, 휴일 요청 관리 및 경비 청구 처리를 포함하여 복잡한 작업이 될 수 있다. 일부 비즈니스 소유자는 사내 처리가 아웃소싱보다 비용 효과적이며 임금 정보를 보호하기를 원하기 때문에 이러한 작업을 아웃소싱하는 아이디어를 좋아하지 않는다. 실제로 적절한 소프트웨어를 사용하여 급여 업무를 아웃소싱하면 직원 교육, 소프트웨어, 하드웨어 및 IT 지원이 필요하지 않으므로 중소기업 비용을 절약할 수 있다. 대신, CEO 또는 HR 관리자는 소프트웨어로 생성된 모든 서류가 법적 요구 사항을 준수하도록 해야 한다.

온라인 회계
핀테크 부문의 저비용, 시간 소모 및 맞춤형 서비스 제공과 같은 장점이 부각됨에 따라 기존 은행도 압박을 받고 있다. 온라인 회계는 중소기업이 인보이스 발행, 미수금, 미지급금 및 직원 비용을 처리해야 하므로 매우 중요하다. 프레시북스(Freshbooks), 퀵북스(Quickbooks), 제로(Xero) 및 웨이브(Wave)와 같은 훌륭한 클라우드 기반 소프트웨어가 이러한 목적으로 만들어졌다. 핀테크 부문의 큰 잠재력을 이용하면서 전통적인 은행업에 대한 영향을 완화하려는 은행은 온라인 회계 제공 업체와 제휴하기도 한다. 예를 들어, 내셔널웨스트민스터 은행(NatWest)은 에딘버러(Edinburgh)에 있는 핀테크 기업인 프리에이전트(FreeAgent)와 파트너십을 맺어 중소기업에게 혁신적인 공유 경제 기능을 제공했다. 또한 이러한 온라인 회계 회사가 고객에 대한 많은 정보를 가지고 있다는 사실을 고려할 때, 전통적인 은행 업무를 단기간에 인수하려고 시도하는 것은 그다지 놀라운 일이 아니다.

비용 관리

비용 관리는 중소기업에게 가장 큰 과제 중 하나이다. 핀테크가 제공하는 디지털 및 모바일 채널을 사용하면 중소기업에 현금 및 종이가 필요 없이 비용을 모바일로 처리할 수 있어 비용 관리가 향상되고 생산성이 향상된다.

복지 관리
복지 관리는 중소기업이 자원을 관리하는 방식을 용이하게 하기 때문에 중요하다. 핀테크는 중소기업에 의료 혜택을 최적화하기 위해 인구 통계학적 데이터를 추적하고 직원 세그먼트를 분석한다. 중소기업은 직원의 구성 및 규모에 대한 모든 정보를 수집한 다음 적절한 그룹 계획 및 개별 범위를 결정함으로써 직원 복지 혜택을 관리할 수 있다. 결과적으로 채용 관련 비용을 낮추고 직원 충성도를 높이며 생산성을 높일 수 있다.
중소기업 대상으로 핀테크 서비스를 제공하는 주요 기업에는 파이낸셜포스(FinancialForce), 제네핏츠(Zenefits), 구스토(Gusto), 하이밥(Hibob), 스프라우트 소셜(Sprout Social), 제로(Xero) 등이 있다.

전망
기존 뱅킹은 핀테크 기술의 영향을 받아, 계정 개설 및 계정 서비스 프로세스가 크게 향상될 것으로 예상된다. 은행계좌 개설 및 관리가 쉬워질 것이며, 세금 및 회계 관련 소기업의 필수 보고 요구 사항을 모두 관리할 수 있는 적절한 소프트웨어를 도입하는 것이 쉽고 저렴해질 것이다. 그래서 기술을 올바르게 이해하고 정기적으로 투자하는 회사만이 새로운 환경에서 살아남을 것이다.

 

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/ ifdefined@gmail.com

혁신적인 핀테크 서비스 개발에는 개인에 대한 인사이트가 필수이다. 문제는 이 과정에서 개인정보에 대한 프로파일링 등 프라이버시 침해 케이스가 종종 발생한다는 것이다. 본 코너에서는 해외 유수의 핀테크 서비스를 소개하고, 글로벌 개인정보보호 표준이라고 할 수 있는 GDPR의 주요 개념을 함께 소개한다. 마지막으로는 컴플라이언스를 준수하면서도 개인정보를 적극적으로 활용 가능한 새로운 접근법을 소개한다. 주식회사 에스앤피랩은 온디바이스 마이데이터 플랫폼을 개발 및 운영하고 있는 마이데이터 전문기업이다.

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