과거의 실수가 평생의 족쇄 되는 ‘금융의 역설’
1990년대 대한민국에 선진 신용평가 시스템을 처음 이식했던 ‘신용평가의 산증인’ 김민정 대표. 안정적인 컨설팅 시장의 권위자였던 그는 왜 돌연 핀테크라는 험지에 몸을 던졌을까. 김 대표가 쏘아 올린 ‘대안신용평가’의 파장이 우리 사회에 던지는 묵직한 질문을 담아봤다.
크레파스솔루션이 등장하기 전, 국내 금융은 차가운 기록의 요새였다. 성실하게 살려 노력하지만 잠시 가계 형편이 어려워져 며칠 연체를 한 청년에게 금융의 문은 단호히 닫혔다. 한 번 깎인 신용점수를 회복하는 데는 평균 2년이 걸렸고, 그사이 청년들은 고금리 사채의 늪으로 밀려났다.
“과거의 거래 기록만으로 한 사람의 미래를 단정 짓는 시스템은 사다리가 필요한 사람의 발을 걷어차는 격이었죠. 특히 금융 이력이 부족한 청년들은 시작도 하기 전에 ‘0점’ 취급을 받는 모순을 목격했어요.” 김 대표의 목소리에는 시스템의 설계자로서 느꼈던 고뇌와 갈증이 묻어났다.
“스마트폰 속 ‘디지털 발자국’이 당신의 신용입니다”
그가 제시한 해법은 ‘STEPS’라는 이름의 대안신용평가 모델이다. 이는 어제의 숫자가 아닌 오늘의 ‘행동 패턴’에 주목한다. 김 대표는 “사람을 채용할 때 눈빛과 태도를 보듯, 디지털 세계에서도 성실함의 증거는 남는다”며, “스마트폰의 OS 버전을 제때 업데이트하는지, 충전 주기가 일정한지, 블루투스 기기를 어떻게 관리하는지 같은 사소한 데이터가 AI를 만나면 그 사람의 ‘성향’을 입증하는 강력한 지표가 된다”고 설명했다.
이 기술은 현실을 즉각적으로 바꾸었다. 청년 전용 플랫폼 운영 당시, 업계 평균보다 58% 낮은 연체율을 기록하며 기술의 실효성을 증명했다. 아르바이트를 줄여 임용고시에 합격하거나, 급한 가족 수술비를 마련해 위기를 넘긴 청년들의 사례는 단순한 수치를 넘어선 ‘금융의 온기’를 입증하는 실체였다.
김 대표는 단순한 복지가 아닌 ‘데이터 비즈니스의 정석’을 이야기하고 있었다. 기존 금융권이 위험하다고 외면한 저신용자 중에서도 분명히 ‘갚을 의지가 충만한 사람’이 존재하며, 기술로 이를 선별해내는 것이 곧 경쟁력이라는 통찰이다.
“단순히 통신비 납부 이력을 가져오는 수준에 그치지 않아요. 우리는 행동 과학 이론을 데이터에 이식해 1초 만에 패턴화하죠.” 이러한 전문성은 국경을 넘고 있다. 몽골과 캄보디아 등 금융 인프라가 미비한 신흥국에서 크레파스의 모델은 국가 전체의 금융 접근성을 높이는 혁신적인 ‘디지털 신분증’ 역할을 수행 중이다.
“기술은 차갑지만, 지향점은 뜨거워야 한다”
30년 경력의 베테랑이 30여 명의 팀원과 매주 글로벌 기술 워크숍을 열며 밤을 지새우는 이유는 단 하나다. ‘금융이 세상과 만나는 통로를 더 넓히는 것’이다.
크레파스의 2026년은 ‘확장’에 방점이 찍혀 있다. 국내 서민금융의 회복력을 판별하고, 소외된 외국인들의 신용을 세워주며, 글로벌 파트너와 손잡고 전 세계 소상공인들에게 사다리를 놓아주는 일이다.
“신용평가는 도구일 뿐, 목적은 사람의 가능성을 믿어주는 것입니다. 기술로 비용을 낮추고 사람의 가치를 증명하는 것, 그것이 진짜 핀테크의 본질입니다.”
"Betting on the 'sincerity' behind the numbers," says Kim Min-jeong, CEO of Craypas Solutions.
The 'financial paradox': past mistakes become lifelong shackles
Kim Min-jung, a living witness to credit ratings, pioneered the adoption of advanced credit rating systems in South Korea in the 1990s. Why did this established authority in the consulting industry suddenly throw himself into the daunting terrain of fintech? We explore the profound questions raised by the impact of Kim's "alternative credit rating" initiative on our society.
Before the advent of Craypas Solutions, the domestic financial landscape was a bastion of cold records. Young people who tried to make a living diligently but fell into financial difficulties and defaulted on their loans for a few days were sternly shut out of the financial system. It took an average of two years to rebuild a damaged credit score, and in the meantime, young people were forced into the trap of high-interest private loans.
"A system that judges a person's future solely on their past transaction history was like kicking away someone who needed a ladder. I witnessed the paradox, especially for young people with limited financial history, who were treated as 'zero points' before they even started." CEO Kim's voice was filled with the anguish and thirst he felt as the system's designer.
Your 'digital footprint' on your smartphone is your credit.
The solution he proposed is an alternative credit rating model called "STEPS." It focuses on today's "behavioral patterns" rather than yesterday's numbers. "Just as we evaluate a person's gaze and attitude when hiring, evidence of sincerity remains in the digital world," Kim explained. "Minor data like whether they update their smartphone's OS version on time, whether they charge it regularly, and how they manage their Bluetooth devices, when combined with AI, can become powerful indicators of a person's "disposition."
This technology immediately transformed reality. When the youth-only platform was in operation, it achieved a delinquency rate 58% lower than the industry average, demonstrating the technology's effectiveness. The stories of young people who cut back on part-time jobs to pass the civil service exam or overcome crises by covering urgent family surgery expenses were tangible proof of the "warmth of finance" that transcended mere numbers.
CEO Kim wasn't simply talking about welfare, but about the "essence of data business." His insight was that even among low-credit borrowers, who traditional financial institutions dismiss as risky, there are clearly those with a "strong will to repay," and that identifying them through technology is the key to competitiveness.
"We don't simply retrieve telecommunications bill payment history. We apply behavioral science theory to data and patternize it in a second." This expertise transcends borders. In emerging countries with underdeveloped financial infrastructure, such as Mongolia and Cambodia, Craypas' model is serving as an innovative "digital ID card" that increases financial accessibility for the entire nation.
"Technology may be cold, but the goal must be hot."
The reason this 30-year veteran stays up all night every week with his team of 30 or so to hold global technology workshops is simple: to broaden the channels through which finance connects with the world.
Craypas's 2026 year is punctuated by "expansion." This includes assessing the resilience of domestic microfinance, building credit for underserved foreigners, and partnering with global partners to provide a stepping stone for small business owners worldwide.
"Credit ratings are merely tools; their purpose is to believe in people's potential. Lowering costs through technology and demonstrating the value of people—that's the true essence of fintech."
「数字裏面の「誠実さ」に賭ける」、キム・ミンジョンクレパスソリューション代表
過去のミスが一生の束縛になる「金融のパラドックス」
1990年代大韓民国に先進信用評価システムを初めて移植した「信用評価の産証人」キム・ミンジョン代表。安定したコンサルティング市場の権威者だった彼はなぜ突然フィンテックという険地に身を投げたのか。キム代表が打ち上げた「代安信用評価」の波長が韓国社会に投げる重大な質問を盛り込んだ。
クレパスソリューションが登場する前、国内金融は冷たい記録の要塞だった。誠実に活かして努力するが、しばらく家計の都合が難しくなり、数日延滞をした青年に金融の扉はしっかり閉ざされた。一度削った信用点数を回復するには平均2年がかかり、その間青年たちは高金利社債の沼に押された。
「過去の取引記録だけで一人の未来を断定するシステムは、はしごが必要な人の足を蹴る格でした。特に金融履歴が不足している青年たちは、始める前に「0点」の扱いを受ける矛盾を目撃しました。」金代表の声にはシステムの設計者として感じた苦悩と渇きが埋まった。
「スマートフォンの中の「デジタルフットプリント」があなたの信用です」
彼が提示した解決策は「STEPS」という名前の代替信用評価モデルだ。これは昨日の数字ではなく、今日の「行動パターン」に注目する。キム代表は「人を採用する際に目つきと態度を見るように、デジタル世界でも誠実さの証拠は残る」とし、「スマートフォンのOSバージョンを時々更新するのか、充電周期が一定か、Bluetooth機器をどのように管理するかといった些細なデータがAIに出会えばその人の「傾向」を立証する強力な指標だ。
この技術は現実を即座に変えた。青年専用プラットフォーム運営当時、業界平均より58％低い延滞率を記録し、技術の実効性を証明した。アルバイトを減らして任用告示に合格したり、急いだ家族手術費を設けて危機を乗り越えた青年たちの事例は、単純な数値を超えた「金融のぬくもり」を立証する実体だった。
キム代表は単純な福祉ではなく「データビジネスの定石」を話していた。既存金融圏が危険だと無視した低信用者の中でも明らかに「返済意志が充満した人」が存在し、技術でこれを選別することがまもなく競争力という洞察だ。
「単に通信費納付履歴をもたらすレベルにとどまらない。私たちは行動科学理論をデータに移植して１秒でパターン化します」このような専門性は国境を越えている。モンゴルやカンボジアなど金融インフラが不備な新興国で、クレパスのモデルは国家全体の金融アクセシビリティを高める革新的な「デジタル身分証明書」の役割を果たしている。
「技術は冷たいが、志向点は熱くなければならない」
30年のキャリアのベテランが30人余りのチームメンバーと毎週グローバル技術ワークショップを開き、夜を狙う理由は一つだ。 「金融が世界と出会う通路をさらに広げる」。
クレパスの2026年は「拡張」に訪点が写っている。国内庶民金融の回復力を判別し、疎外された外国人の信用を立てて、グローバルパートナーと手を取り、世界中の小商工人たちにはしごを置くことだ。
「信用評価は道具だけであり、目的は人の可能性を信じてくれることです。技術でコストを下げ、人の価値を証明すること、それが本当のピンテックの本質です」
Craypas Solutions 首席执行官 Kim Min-jeong 表示：“押注于数字背后的‘真诚’。”
“金融悖论”：过去的错误会成为终身的枷锁
金敏贞是信用评级制度的亲历者，他在上世纪90年代率先在韩国引入了先进的信用评级系统。这位咨询行业的权威人士为何突然投身于充满挑战的金融科技领域？我们将探讨金敏贞的“另类信用评级”举措对社会产生的深远影响。
在Craypas Solutions出现之前，国内金融体系充斥着冷冰冰的信用记录。那些努力工作谋生却因经济困难而拖欠贷款几天的年轻人，会被金融体系拒之门外。重建受损的信用评分平均需要两年时间，在此期间，他们被迫陷入高息私人贷款的陷阱。
“一个仅仅根据过往交易记录来判断一个人未来的系统，就像是把一个需要梯子的人踢开。我亲眼目睹了这种悖论，尤其是对于那些财务记录有限的年轻人来说，他们甚至还没开始就被视为‘零分’。” 金CEO的声音里充满了作为系统设计者的痛苦和渴望。
你在智能手机上的“数字足迹”就是你的信用记录。
他提出的解决方案是一种名为“STEPS”的替代信用评级模型。该模型关注的是当下的“行为模式”，而非过去的数字。“正如我们在招聘时会评估一个人的眼神和态度一样，真诚的证据也存在于数字世界中，”金解释道。“诸如他们是否及时更新智能手机操作系统版本、是否定期充电以及如何管理蓝牙设备等看似微不足道的数据，如果与人工智能相结合，就能成为衡量一个人‘品行’的有力指标。”
这项技术立即改变了现实。当这个仅限青少年使用的平台投入运营后，其违约率比行业平均水平低58%，充分证明了该技术的有效性。一些年轻人为了通过公务员考试而减少兼职工作，或者为了支付紧急的家庭手术费用而渡过难关，他们的故事都切实地证明了“金融的温暖”远不止于数字本身。
金首席执行官谈论的不仅仅是福利，而是“数据业务的本质”。他敏锐地指出，即使在传统金融机构认为风险较高的低信用借款人中，也明显存在一些“偿还意愿强烈”的人，而通过技术识别出这些人是保持竞争力的关键。
“我们并非简单地提取电信账单支付记录。我们将行为科学理论应用于数据，并在瞬间识别出其中的模式。”这项技术超越了国界。在蒙古和柬埔寨等金融基础设施欠发达的新兴国家，Craypas 的模式正发挥着创新的“数字身份证”作用，提升了整个国家的金融服务可及性。
“技术或许是冰冷的，但目标必须是炽热的。”
这位拥有 30 年经验的资深人士每周都会和他的 30 多人团队一起熬夜举办全球技术研讨会，原因很简单：为了拓宽金融与世界连接的渠道。
Craypas 2026 年的重点是“扩张”。这包括评估国内小额信贷的韧性，为服务不足的外国人建立信贷，以及与全球合作伙伴合作，为世界各地的小企业主提供跳板。
“信用评级只是工具；其目的是为了相信人们的潜力。通过技术降低成本并展现人的价值——这才是金融科技的真正本质。”
« Miser sur la sincérité qui se cache derrière les chiffres », déclare Kim Min-jeong, PDG de Craypas Solutions.
Le « paradoxe financier » : les erreurs du passé deviennent des chaînes pour la vie
Kim Min-jung, témoin privilégié de l'évolution des systèmes de notation de crédit, a été un pionnier dans l'adoption de ces systèmes en Corée du Sud dans les années 1990. Pourquoi cette figure emblématique du conseil s'est-elle soudainement lancée dans le monde complexe de la fintech ? Nous explorons les questions fondamentales soulevées par l'impact de son initiative de « notation de crédit alternative » sur notre société.
Avant l'arrivée de Craypas Solutions, le paysage financier national était un bastion de la rigueur et de la méfiance. Les jeunes qui s'efforçaient de gagner leur vie mais qui, confrontés à des difficultés financières, se retrouvaient en défaut de paiement pendant quelques jours, étaient impitoyablement exclus du système financier. Il leur fallait en moyenne deux ans pour redresser leur situation financière, et pendant ce temps, ils étaient piégés par les prêts privés à taux d'intérêt exorbitants.
« Un système qui juge l'avenir d'une personne uniquement sur la base de son historique de transactions, c'est comme refuser l'accès à une échelle à quelqu'un qui en a besoin. J'ai constaté ce paradoxe, surtout pour les jeunes ayant peu d'historique financier, considérés comme des personnes « à zéro » avant même d'avoir commencé. » La voix du PDG Kim était empreinte de l'angoisse et du désespoir qu'il ressentait en tant que concepteur du système.
Votre « empreinte numérique » sur votre smartphone, c'est votre crédit.
La solution qu'il propose est un modèle alternatif d'évaluation du crédit appelé « STEPS ». Ce modèle se concentre sur les comportements actuels plutôt que sur les données passées. « Tout comme nous évaluons le regard et l'attitude d'une personne lors d'un recrutement, la sincérité se manifeste également dans le monde numérique », explique Kim. « Des données mineures, comme la mise à jour régulière du système d'exploitation de leur smartphone, la fréquence de recharge et la gestion de leurs appareils Bluetooth, combinées à l'intelligence artificielle, peuvent devenir de puissants indicateurs de la personnalité. »
Cette technologie a immédiatement transformé la réalité. Lorsque la plateforme réservée aux jeunes était opérationnelle, le taux de délinquance y était inférieur de 58 % à la moyenne du secteur, ce qui a démontré son efficacité. Les témoignages de jeunes ayant réduit leurs emplois à temps partiel pour réussir le concours de la fonction publique ou surmonter des difficultés en finançant des opérations chirurgicales urgentes pour un proche ont apporté la preuve concrète de la dimension humaine de la finance, bien au-delà des simples chiffres.
Le PDG Kim ne parlait pas simplement d'aide sociale, mais de « l'essence même du commerce des données ». Son analyse était que même parmi les emprunteurs à faible solvabilité, que les institutions financières traditionnelles considèrent comme risqués, il existe clairement des personnes ayant une « forte volonté de rembourser », et que les identifier grâce à la technologie est la clé de la compétitivité.
« Nous ne nous contentons pas de récupérer l'historique des paiements de factures de télécommunications. Nous appliquons les sciences comportementales aux données et les segmentons instantanément. » Cette expertise dépasse les frontières. Dans les pays émergents aux infrastructures financières sous-développées, comme la Mongolie et le Cambodge, le modèle de Craypas fait office de « carte d'identité numérique » innovante, améliorant l'accès aux services financiers pour l'ensemble du pays.
« La technologie est peut-être froide, mais l'objectif doit être brûlant. »
La raison pour laquelle ce vétéran de 30 ans passe toutes ses nuits chaque semaine avec son équipe d'une trentaine de personnes à organiser des ateliers technologiques internationaux est simple : élargir les canaux par lesquels la finance se connecte au monde.
L'année 2026 de Craypas est marquée par l'« expansion ». Celle-ci comprend l'évaluation de la résilience de la microfinance nationale, le développement du crédit pour les étrangers mal desservis et la mise en place de partenariats avec des acteurs mondiaux afin de servir de tremplin aux petits entrepreneurs du monde entier.
« Les notations de crédit ne sont que des outils ; leur but est de croire au potentiel des individus. Réduire les coûts grâce à la technologie et démontrer la valeur des personnes : voilà la véritable essence de la fintech. »
You must be logged in to post a comment.