「源泉データ」対照方式で外国人決済四角地帯を解決…チョ・ヨンウ・トモロウ代表

国内居住外国人は配達やタクシーなど日常的なオンラインサービスを利用する際に決済障壁にぶつかる。本人確認手続きが韓国携帯電話番号ベースでのみ設計されており、これを備えていない外国人は決済段階で遮断されるためだ。トモロウは、ユーザー提出情報の真偽を推定する代わりに、海外信頼機関の源泉データベース（DB）に直接対照する方法で問題を解いた。 2025年第3四半期の売上高7,000万ウォンを記録して市場性を立証したトモロウは最近、SJ投資パートナーズから5億ウォンの投資を誘致して成長に速度を出している。

チョ・ヨンウのトモロウ代表は米国公認会計士出身という安定したキャリアを後にして創業戦線に飛び込んだ。決定的なきっかけは外国人コミュニティ活動の中で目撃した繰り返しの場面だった。

「外国人の友達がオンライン決済できず、私のカードで代わりに決済してくれることが非日比在した」という彼は「初めては意志の問題かと聞いてみると、構造的な限界のためだ。

共同創業経験があった彼は、この問題を製品で解決できると確信した。外国人顧客確認（KYC）の空白を埋めるソリューション開発はそうトモロウの始まりとなった。

源泉DB直接確認
トモロウの差別点は、情報を「推定」せずに「確認」することにある。ユーザーが提出した情報の真偽を内部的に判断する方式ではなく、海外の信頼できる源泉データに実際の同一情報であるか直接尋ねる仕組みだ。

問題は国や機関ごとにそれぞれのAPI規格とアイデンティティスキーごと。チョ・ヨンウ代表はこれを技術的進入障壁であり機会と見た。トモロウは異質なインターフェースを統一された規格に正規化した。障害対応、遅延処理、再試行プロセス、証明ログまで、軽量で安定したオペレーティングシステムを構築しました。おかげでコマース、PG、金融会社は複雑な海外データを直接扱うことなく国内決済フローに外国人認証機能を手軽に連動できるようになった。

セキュリティとユーザーエクスペリエンスのバランス

セキュリティ強化とユーザーエクスペリエンス最適化という相反する課題をトモロウは「リスクベースの段階的認証」で解決した。すべてのユーザーに一律に重い認証を要求するのではなく、パートナー社のポリシーと取引のコンテキストに合わせて認証強度を調整する方式だ。

UX側では「見慣れない」を最優先値にしておく。 「国別でおなじみの入力方式や用語、画面の流れが異なります。アメリカと日本のユーザーが自然に感じるUI文化特性を反映して、国別に画面構成を異なって提供しています。」

チョ・ヨンウ代表は全州で小・中・高校を卒業し、創業のギトルも全州で拭いた。フィンテック特区に指定された全北の初期スタートアップ支援体系、特に全北創造経済革新センターの支援が事業を継続するのに決定的な力となった。

「地域エコシステムは初期段階で「耐えられる」支援が細かいです。ただし、主要パートナー企業がソウルに集中した現実を考慮して運営を二元化しました。

2025年第3四半期の売上高7,000万ウォン達成は市場安着の信号弾となった。現在の1件当たりの手数料モデルを超え、今後のデータ分析レポートや運営ダッシュボードなどの購読型サービスで収益構造を多様化する計画だ。

規制が厳しいフィンテック分野でチョ代表が強調する原則は明確である。 △事後説明が可能な監査と報告 △最小権限及び分離設計によるリスク管理 △障害とロールバックまで考慮した現場運営性がそれだ。

最近誘致した5億ウォンの投資金は、東南アジアを中心とした源泉DB国家拡張と技術高度化に投入される予定だ。彼は、ユーザーが毎回情報を繰り返し提出する必要のない「再利用可能な顧客確認トークン」ベースのエコシステムを夢見る。

「単にユニコーン企業を夢見るより持続可能な収益構造を証明する会社になりたいです。さらに海外決済会社に依存して外貨が流出していた構造を打破し、韓国の金融インフラが外国人取引を独自に処理し、国際標準として位置づけることに貢献することが最終目標です」