[ピンテックと個人情報]ピンテックの出発は「マイデータ」から

[ピンテックと個人情報] コーナーではピンテックのサービスおよび技術について簡単に紹介し、ピンテクにとって個人情報がなぜ重要なのか、ピンテックにとってマイデータはどのような意味なのか調べてみよう。

ピンテックについて

今では、あえてフィンテックを定義しなくても、フィンテック産業が現代技術を使用して金融サービスにイノベーションを導入する業界を通称したことがしばしば通用される。一部のフィンテック会社は銀行と直接競争しますが、他のフィンテック会社は銀行と提携したり、良いサービスを提供しています。明らかなのは、フィンテック企業が革新的なアイデアを導入して金融サービスの世界を改善しており、金融サービス競争を深化させているということだ。

新しいテクノロジーを金融サービスに適用すると、最初は混乱を招く可能性がありますが、人々に新しいユーザーエクスペリエンスを提供し、より多くの雇用創出の機会になる可能性があります。しかし、伝統的な金融の領域は規制の領域であったため、その適用を高速化することは容易ではありません。一方、毎日生成されるニュースと新技術の両方を分析するにはその分量が多すぎて最新の状態を維持することは不可能に近い。最近、ICT関連の知識が書籍を通じず、インターネットを通じた各種ブログを通じてより多く拡散するのもこのためだ。

金融技術は、顧客の日常生活にさまざまな種類の金融サービスを統合します。ミレニアル世代を含む最近の世代は、これらの技術に精通しており、金融業務を見るために支店に行くのではなく、オンラインやモバイルを通じて簡単かつ迅速にお金を管理しようとしています。フィンテックは21世紀の金融サービスを再定義している。もともとフィンテックという用語は、既存の貿易および消費者金融機関のバックエンドで使用された技術を指す言葉でしたが、近年、暗号通貨、機械学習、ロボアドバイザー、モノのインターネットなど、さまざまな技術革新を含むように、その概念拡張されました。

最初のフィンテックサービスは2008年からサービスを開始したPayPal（PayPal）といえる。ペイパルは世界２００カ国以上で２００兆ウォンに迫る決済を処理した。中国のアリペイも急成長した。アップルはクレジットカード機能を持ったアップルペイを披露し、次のカカオはカカオトークというプラットフォームを活用して簡単に決済したり、資金振替または現金引き出しができるカカオペイとバンクウォレットカカオを発売した。ペイを披露した。

一般に、フィンテックは金融圏企業が提供する金融サービスに対するITサービスを提供する非金融圏企業が金融サービスを直接提供する形に変わっている。いわゆるICT企業が金融サービスに進出しているのが現在のフィンテックサービス形態といえる。

金融会社を通じてのみ扱うことができた金融商品とサービスが様々なICT企業を通じて扱われる方向に変化し、大客の利便性と革新性が向上するだろう。結局、金融市場内で激しい競争を誘発して様々な金融商品やサービスが登場することになり、金融会社はインターネット銀行設立ICT企業との連携を強化し、ICT企業や非金融会社は金融会社の市場を一部浸食していく、その境界が消えると予想される。

フィンテックサービスの定義と分類は多分恣意的でなければなりませんが、一般にオンライン金融サービスとそれを可能にするICT技術によって大きく[表1]のように区別することができます。

フィンテックの歴史

ピンテックが始まった時点を正確に定義することは難しいが、古典的な意味のピンテックまで含めるならば、1950年代を基準点としてみればよいようだ。その理由は、1950年代にクレジットカードが初めて紹介されたためだ。人々は現金を運ぶ代わりにこのカードを使用して購入費用を支払った。 ATMは1960年代に導入され、一定の形態の取引で人々はもはや銀行支店を訪問する必要がなくなった。

1970年代に企業は電子的に株式を取引し始めた。 1980年代に、銀行はメインフレームコンピュータと他の最先端の記録管理とデータシステムを使い始めました。 1990年代には、eコマースのビジネスモデルとインターネットが広く広がった。

過去50年間のフィンテック開発の過程で、イノベーターは金融サービス会社と機関や銀行のための洗練された財務管理、リスク管理、データ分析ツール、および取引処理ツールを作成しました。

現在、フィンテックはクラウドファンディングプラットフォーム、退職および資産計画のためのロボアドバイザー、決済アプリ、モバイル財布などを通じて小売金融サービスをデジタル化している。フィンテックは、オンラインローンプラットフォームだけでなく、代替投資や民間投資機会へのアクセスも提供します。

しかし、フィンテックが繁栄しているにもかかわらず、銀行はあまり影響を受けませんでした。その理由は、フィンテックと銀行がお互いを補完するからだ。特に国内の場合、インターネットバンキングが初期に定着し、個人金融経験に大きな転換点となったため、むしろ海外の場合よりもフィンテックが遅く導入された側面がある。しかし結局、銀行業界もフィンテック技術が戦略的資産であり、真剣に受け入れなければならないことに気づき、近年に入ってフィンテックへの投資を拡大している。

ピンテックが重要な理由

フィンテックによる変化は、金融業界をよりスマートで機敏にするでしょう。例えば、自動投資は、すべての社会層が簡単に投資し、投資収益を見るための道を開く。また、銀行口座のない開発途上国の人々も取引することができる。しかし、フィンテック産業はその成長にもかかわらず、まだ改善の余地が多く、消費者の利益のために金融インフラの修正が必要です。

Fintechの革新企業は、リスク評価のためのより良い方法論を開発するのに役立ちます。たとえば、OnDeckとKabbageは、情報を使用して1,500を超えるデータポイントを使用する小規模企業のパフォーマンスを評価します。アバントは機械学習を使用してアンダーライティングを実行します。 Kickstarterは、スタートアップに資金を提供するために人々の集団知性を活用します。これは、より多くの顧客が融資および投資サービスにアクセスできることを意味します。 2008年の金融危機以来、規制当局は金融をより安全にするために銀行規則を厳格に適用した。フィンテックは、規制技術と洗練された犯罪検知アルゴリズムを導入し、規制機関が金融取引を保護し、顧客により良いサービスを提供するのに役立ちます。

フィンテックの普及

グローバル基準でフィンテック部門は2014年頃に膨大な資金が流入されて以来、継続的に投資されている。フィンテックが盛んになった理由にはいくつかの要因がある。まず、フィンテックがビジネスモデルをまだ完璧ではないとしても、投資と成長の機会と健康的な収益を約束しているということだ。たとえば、P2Pファイナンスが長期的に続くことができるモデルであるかどうかは誰も知りません。第二に、金融サービスにも適用できる様々な産業で新しい技術が登場している。これには、ブロックチェーン技術、高度な機械学習ソフトウェア、マイクロカードリーダーとチップ、インテリジェントな分析を実行できる強力なサーバーも含まれます。第三に、顧客の期待もフィンテック産業への関心を高める。以前の世代はパーソナライズされたサービスの経験がほとんどありませんが、ミレニアム世代はそれを非対面としても要求します。今後、高水準のパーソナライゼーションとインターネット技術を通じて期待していた種類の金融関係にアクセスすることができる。データの適切な活用により、金融サービス会社は顧客をよりよく理解し処理する可能性を提供します。第四に、規制の変更と革新がフィンテックに役立つかもしれません。一般に、規制は資本流入と成長を妨げる可能性があります。大衆を保護し制御することができるため、適用速度が遅くなる可能性があるが、多くの国で規制機関は技術の価値を認識し、イノベーションサンドボックスを提供している。 P2Pローンなどの一部の分野では、規制が解決されなければ新しい企業が急速に成長する可能性があります。

グローバルフィンテック投資

フィンテック業界は、膨大な投資と金融業界の新しいトレンドにより、かなりの成長を経験し、顧客は銀行との取引方法を変えることができる様々な金融サービスに接するようになった。

2016年7月18日、ロンドン・フィンテックウィークの報告書によると、フィンテック投資は2015年7月から2016年6月の間に中国で80億ドルに増加したことが示された。この数値は2010年以降約250％増加した数値だ。中国は2017年、神話ディアンロン(Dianrong)が約2億2,000万ドル、随手记(Feidee)が約2億2,000万ドル、ダシュ・ファイナンス(Dashu Finance)が約1億1,800万ドルなど3件の大型取引で継続的に大きな投資があり、アリババ、JDファイナンス、テンセントは地域投資を通じて国内事業を拡大した。

最近でも世界的にスタートアップへの投資が活発に行われている中、フィンテック企業への投資比重がさらに拡大する傾向だ。 CB Insightsによると、金額ベースで83.4億ドル（2014年）から395.7億ドル（2018年）に374.5％増加し、件数ベースで885件（2014年）から1,707件（2018年）に92.9％増加した。

主なピンテックハブ

一部の地域は他の地域よりもフィンテックの革新にもっと開放的です。フィンテックの成長に貢献する要因には、政府の支援、開発された革新文化、顧客との近さ、専門人材、柔軟な法規制が含まれます。これらの要因を考慮すると、フィンテック環境が最も良い都市はロンドン、シンガポール、ニューヨーク、シリコンバレー、香港です。残念ながら、韓国はフィンテック環境が良いとは言い難い。これらのセンターは、長年の金融サービスまたは技術開発（特にイギリスのロンドンとシリコンバレー）を固めており、企業の生態系と協力してより大きな成果を達成することが重要であることを知っています。

ヨーロッパでは、ロンドンは先端技術と世界最大の金融サービス部門を組み合わせた。ロンドンに本社を置くアトムバンク（Atom Bank）、ファンディングサークル（Funding Circle）、モンツォ（Monzo）、ワールドペイ（Worldpay）、そしてゾーパ（Zopa）がある。 World PayとTransferwiseの成功事例は、ロンドンが独立して会社を拡大できることを示しています。ロンドンは小売金融、ネオバンキング、外国為替および資産管理の分野で強い。

ニューヨークには優れた金融人材と強力な投資軍団がある。 OndeckとBettermentは、これに基づいて2つの大規模なフィンテック企業です。シリコンバレーは一般的に技術に関連しており、その多くは金融を目指しており、PayPal、Square、LendingClub、Sofiがニューヨークに拠点を置いています。

香港は最大のアジア金融センターであり、B2Bソリューションに特に強いと言われている。中国との近接性も戦略的資産です（もちろん、政治的評価を考慮する必要があるかもしれません）。シンガポールはまた最高の金融センターを作りました。それだけ各国政府はこの部門を支援するために多くの投資をしており、安全に革新するために規制サンドボックスなども作られた。

最後に、中国は投資額と総使用量に基づいて最大のフィンテック市場です。上海は資産管理、流動性管理、ブロックチェーンに強い。アントファイナンシャル（Ant Financial; Alipay）、ルファックス（Lufax）、中安（Zhong An）などのユニコーンがここにあります。規模面で最も急激に成長した市場の一つであることには議論の余地はない。