Craypas Solutions 首席执行官 Kim Min-jeong 表示：“押注于数字背后的‘真诚’。”

“金融悖论”：过去的错误会成为终身的枷锁

金敏贞是信用评级制度的亲历者，他在上世纪90年代率先在韩国引入了先进的信用评级系统。这位咨询行业的权威人士为何突然投身于充满挑战的金融科技领域？我们将探讨金敏贞的“另类信用评级”举措对社会产生的深远影响。

在Craypas Solutions出现之前，国内金融体系充斥着冷冰冰的信用记录。那些努力工作谋生却因经济困难而拖欠贷款几天的年轻人，会被金融体系拒之门外。重建受损的信用评分平均需要两年时间，在此期间，他们被迫陷入高息私人贷款的陷阱。

“一个仅仅根据过往交易记录来判断一个人未来的系统，就像是把一个需要梯子的人踢开。我亲眼目睹了这种悖论，尤其是对于那些财务记录有限的年轻人来说，他们甚至还没开始就被视为‘零分’。” 金CEO的声音里充满了作为系统设计者的痛苦和渴望。

你在智能手机上的“数字足迹”就是你的信用记录。

他提出的解决方案是一种名为“STEPS”的替代信用评级模型。该模型关注的是当下的“行为模式”，而非过去的数字。“正如我们在招聘时会评估一个人的眼神和态度一样，真诚的证据也存在于数字世界中，”金解释道。“诸如他们是否及时更新智能手机操作系统版本、是否定期充电以及如何管理蓝牙设备等看似微不足道的数据，如果与人工智能相结合，就能成为衡量一个人‘品行’的有力指标。”

这项技术立即改变了现实。当这个仅限青少年使用的平台投入运营后，其违约率比行业平均水平低58%，充分证明了该技术的有效性。一些年轻人为了通过公务员考试而减少兼职工作，或者为了支付紧急的家庭手术费用而渡过难关，他们的故事都切实地证明了“金融的温暖”远不止于数字本身。

金首席执行官谈论的不仅仅是福利，而是“数据业务的本质”。他敏锐地指出，即使在传统金融机构认为风险较高的低信用借款人中，也明显存在一些“偿还意愿强烈”的人，而通过技术识别出这些人是保持竞争力的关键。

“我们并非简单地提取电信账单支付记录。我们将行为科学理论应用于数据，并在瞬间识别出其中的模式。”这项技术超越了国界。在蒙古和柬埔寨等金融基础设施欠发达的新兴国家，Craypas 的模式正发挥着创新的“数字身份证”作用，提升了整个国家的金融服务可及性。

“技术或许是冰冷的，但目标必须是炽热的。”
这位拥有 30 年经验的资深人士每周都会和他的 30 多人团队一起熬夜举办全球技术研讨会，原因很简单：为了拓宽金融与世界连接的渠道。

Craypas 2026 年的重点是“扩张”。这包括评估国内小额信贷的韧性，为服务不足的外国人建立信贷，以及与全球合作伙伴合作，为世界各地的小企业主提供跳板。

“信用评级只是工具；其目的是为了相信人们的潜力。通过技术降低成本并展现人的价值——这才是金融科技的真正本质。”