[핀테크와 개인정보]변화하는 핀테크 지불 · 송금 트렌드

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핀테크와 지불·송금

핀테크 분야는 지불 분야에 가장 먼저 진입했다. 소비자는 모바일 앱, P2P 결제 및 암호 화폐를 송금하는 데 혁신적인 방법을 최대한 활용할 수 있다. 이주 노동자가 자금 이체나 송금을 통해 가족에게 돈을 보내는 방법이 좋은 예이다. 월드 뱅크 그룹(World Bank Group)에 따르면 2018년 저소득/중소득 국가로의 전 세계 송금액은 총 5,290억 달러이며 이 수치는 꾸준히 증가하고 있다. 당연히 핀테크 분야에서 이는 큰 기회이다. 모바일 자금 이체는 개도국에서 인기가 높다. 시민들은 특정 자금 이체 운영 업체나 지점으로 가는 대신 문자 메시지를 보내는 것이 더 쉽다는 것을 알기 때문이다. P2P 송금을 통해 사용자는 중앙 기관이 제어하지 않는 네트워크를 통해 돈을 주고받을 수 있다. 각 거래는 한 사람이 통화를 판매하고 다른 사람이 통화를 구매하는 온라인 시장에서 발생한다. 암호 화폐는 송금을 보내고 받는 또 다른 혁신적인 방법이다. 비싸지 않으며 발신자와 수신자는 익명성을 유지한다. 그러나 사용자는 거래를 시작하기 전에 디지털 지갑을 가지고 있어야 한다. 다른 흥미로운 지불 트렌드는 소셜 미디어와 나노페이먼트이다. 소셜 미디어를 통해 사용자는 P2P 연결을 통해 돈을 주고받을 수 있지만 현재 해당국 내의 결제만 가능하다. 나노페이먼트는 적은 비용으로 온라인 콘텐츠로 수익을 창출하는 데 사용된다.

전통적인 송금

비효율성이 어디에 있는지 알기 위해서는, 우선 전통적인 송금이 어떻게 이루어지는지 확인하는 것이 유용하다. 일반적인 트랜잭션은 세 단계로 수행된다. 먼저 고객은 인터넷, 전화 또는 이메일을 통해 송금 에이전트를 통해 송금한다. 이 송금 에이전트는 운영팀에 송금을 수령인의 국가로 보내도록 지시하고 수취인은 현지의 지불 에이전트로부터 자금을 받는다. 일반적으로 송금 에이전트와 지불 에이전트 간의 결제는 실시간으로 수행되지 않는다. 에이전트는 송금 거래를 정기적으로 상업 은행을 통해 정산한다.

송금 에이전트는 송금 거래에 대한 수수료를 청구하고, 송금인은 수취인의 현지 통화로 송금 지불하기 위해 환전 수수료도 지불한다. 소액 송금 사업자는 또한 환율의 예기치 않은 움직임을 커버하기 위해 송금을 받는 수취인에게 수수료를 요구한다. 이 과정에서 송금 에이전트는 자금을 수취인에게 전달하기 전에 하룻밤 동안 운용 이자 수익도 얻는다.

송금하는 전통적인 방법에는 크게 3가지가 있다. 우편환(Money Order), 수표 및 어음이 그것이다. 국제적으로 송금을 보내는 가장 전통적이고 안전한 일반적인 방법은 여전히 우편환, 수표 및 어음을 사용하는 것이다. 국제 우편환은 가장 안전하고 편리한 방법이다. 수취인은 다양한 위치에서 현금으로 바꾸거나 은행계좌에 직접 입금할 수 있다.

전신 송금에는 SWIFT(World Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) 메시지를 통해 돈을 처리하기로 동의한 금융기관이 필요하다. 송금 거래는 두 금융기관 간에 이루어지므로 송금인과 수취인 모두 수수료를 지불해야 할 수 있다. 돈은 MTO(Money Transfer Operator)를 통해 한 은행계좌에서 다른 계좌로 이동한다. MTO는 송금인으로부터 정보를 수집한 후 수취 금융기관으로 전신 송금 메시지를 트리거한다. 송금 절차가 성공적으로 이루어지려면, 송금인이 수취인의 이름, 주소, 계좌 번호 및 은행 정보를 제공해야 한다. 은행 간 거래 외에도 전신 송금은 머니그램(MoneyGram) 또는 웨스턴 유니언(Western Union)에서 일반적으로 제공하는 현금 송금을 통해 이루어질 수도 있다. 이 방법을 사용하면 송금 회사는 은행 송금 프로세스에 자체 자금을 사용한다. 개인은 회사 지사 중 한 곳으로 가서 회사 대표에게 다른 사람에게 보내려는 현금을 제공한다. 은행 송금 수수료는 송금 서비스에 따라 다르다. 빠른 서비스를 위해 송금 회사는 일반적으로 더 높은 수수료를 청구한다.

돈을 송금하는 또 다른 방법은 금융기관의 거래를 일괄 처리하는 네트워크인 ACH(Automated Clearing House)를 이용하는 것이다. 이것은 지불을 받고 청산하며 이를 금융기관에 알리는 중개자이다. 은행은 전 세계 어디로든지 송금을 원하는 고객에게 ACH 송금을 제공한다. 일반 전신 송금과 달리 ACH 송금은 다양한 금융기관으로 구성된 금융 허브인 자체 네트워크를 이용한다. NACHA(National Automated Clearing House Association)의 경우 미국의 모든 금융기관에 대한 ACH 송금을 관리한다. SEPA(Single Euro Payments Area)는 유럽에서 NACHA에 대응되는 기관이다.

ACH 송금에서 송금인은 네트워크를 통해 직접 지불한다. 은행은 은행 업무일 내에 주기적으로 다른 거래와 함께 묶어서 보낸다. 그런 다음 ACH 운영자는 거래 묶음을 정렬하고 이를 수취 금융기관에 보낸 다음, 수취 은행은 송금인이 송금한 금액을 받는다. ACH 송금은 전신 송금보다 시간이 오래 걸리지만 비용이 저렴하다.

온라인 송금

온라인 송금은 인터넷을 통해 수행되는 송금이며 송금인은 송금 사업자나 은행을 방문할 필요가 없다. 현재 대부분의 송금 사업자와 은행은 온라인 자금 이체 서비스를 허용한다.

이러한 유형의 자금 이체는 안전하고 편리하며 빠르다. 많은 은행 고객들은 은행계좌에 온라인으로 액세스할 수 있으며, 수취인이 은행계좌를 가지고 있는 한 전 세계 누구에게나 쉽게 송금할 수 있다. 송금의 백엔드 프로세스는 ACH 송금 또는 전신 송금일 수 있다.

반면 온라인 송금 회사는 사용자가 자신의 계정을 만들 수 있는 웹 사이트를 가지고 있다. 사용자는 자금 이체를 시작하기 위해 직불카드, 신용카드 또는 은행계좌를 회사에 제공해야 한다. 또한 수취인 역시 은행계좌 정보를 제공해야 한다. 줌(Xoom) 같은 회사는 사용자의 은행계좌에서 수수료를 징수한다.

페이팔은 이메일 주소를 고유한 ID로 사용하여 송금 프로세스를 혁신했다. 페이팔 사용자는 신용카드 또는 은행계좌에서 자신의 페이팔 계정으로 지불하여 송금할 수 있다. 돈이 페이팔 네트워크에 들어오면 페이팔 사용자 간 거래는 즉시 발생한다. 그러나 수취인은 페이팔 계정에서 은행계좌 또는 페이팔 신용카드로 돈을 인출해야 한다.

송금 시장 규모와 동향

2015년 송금액은 6,460억불에 달했다. 세계 은행(World Bank)에 따르면 송금은 개발 도상국에 제공되는 공식 개발 지원금보다 약 300%가량 많고 민간 자본 흐름보다 안정적이다. 또한 송금은 이러한 국가에 대한 포트폴리오 자본 및 민간 자본 유입 이상의 가치가 있다. 이미 10여 개 이상의 개발 도상국에서 송금 규모는 국가의 외환 보유고보다 크며, 20여 개 이상의 개발 도상국 준비금의 50% 이상의 규모가 되었다.

소비자 수요로 인해 전 세계적으로 스타트업이 등장하고 있다. 이러한 스타트업들이 시장 점유율을 흡수할 수 있는 큰 기회가 있기 때문에 은행들이 곧 어려운 시기에 직면할 수 있다. P2P 지불은 클라우드 기술을 사용하여 수분 이내에 의도한 수취자에게 돈을 보낼 수 있다. 핀테크 기술이 발전함에 따라, 송금을 보내고 받는 프로세스에 보다 효율적이고 안전하며 긍정적인 영향을 줄 것으로 기대된다.

첫 번째 주목할 만한 트렌드는 인프라 확장과 관련이 있다. ACH 및 카드 지불 체계에는 절차, 정책 및 표준이 이미 확립되어 있으므로 기회가 된다면 당연히 여기에 투자하는 것이 합리적이다.

두 번째 트렌드는 결제 수단과 현재 인프라를 결합하는 것과 관련이 있다. 대부분의 국가에는 기존의 결제 시스템이 있다. 혁신적인 제품 및 서비스와 함께 기존의 인프라를 사용하면 프로세스를 완전히 다시 정립하는 것보다 비용이 적게 든다. 송금 국가와 수령 국가의 일부 금융기관은 이주 노동자 가족이 ATM에서 송금을 인출하거나 지불에 사용할 수 있는 카드 기반 제품을 만들었다. 카드 인프라의 사용은 현금보다 저렴하고 안전하며 효율적이다. 그러나 일부 규제기관에서는 두 가지 이상의 사용 목적을 가지는 카드를 허용하지 않는 경우도 있다.

세 번째 트렌드는 국내 및 국제 결제 메커니즘을 결합하는 것이다. 일부 국가에서는 시민이 현금 대신 전자 지불을 선호하는 경향이 있다. 일부는 이 유형의 지불을 사용하여 다른 사람에게 자금을 이체하기도 한다. 비은행 및 은행은 해당 국가의 규제 기관과의 계약에 따라 전자 화폐를 발행한다. 결제 서비스 공급자 및 국제 송금 사업자는 기존 전자 지불 구조를 사용하여 해당 국가의 특정 수신자에게 자금을 보낼 수 있다.

네 번째 트렌드는 현재 결제 인프라를 최대한 활용하는 새로운 플레이어가 생기고 있다는 것이다. 새로운 회사들이 송금 시장에 진입하기 시작했으며 기존 네트워크의 잠재력을 높이고 국제적인 네트워크를 형성하고 있다. 이들 회사 중 일부는 금융기관이 소비자 기반의 소유권을 유지할 수 있도록 국경 간 서비스를 제공하며, 효율적이고 투명한 해외 결제 상품을 제공한다. 그들은 국내 및 국제 송금을 허용하는 허브를 만들었다. 페이팔과 같은 온라인 송금 서비스 사업자는 송금인이 은행계좌, 신용카드 또는 직불카드를 사용하여 결제할 수 있는 다양한 옵션을 제공한다.

다섯 번째 트렌드는 송금 서비스를 제공하는 비 송금 회사에 관한 것이다. 소매점과 수입 유통 업체도 송금 회사가 될 수 있다. 일부 온라인 회사는 현재의 결제 인프라를 통해 고객에게 송금 서비스를 제공하기도 한다. 예를 들어, 온라인 환전 정보를 제공하는 비즈니스도 송금 서비스를 제공할 수 있다. 고객이 은행계좌에서 인출하고 수취인의 은행계좌로 입금할 수 있도록 온라인상으로 요청할 수 있다.

모바일 송금

이제는 대부분 휴대폰을 사용하여 송금하는 것을 지원한다. 스마트 폰을 이용하면 농촌 지역에서도 다양한 온라인 서비스와 앱을 사용할 수 있다. 일부 국가에서는 문자 메시지를 통해 송금할 수도 있다. 대규모 은행 및 송금 운영 업체는 고객에게 더 쉽게 송금할 수 있도록 모바일 앱을 고객에게 제공한다. 국제적으로도 모바일 앱은 편리하고 안전하며 빠른 송금 수단이 되었다. 2015년에는 모바일 기술을 사용한 국제 송금이 전년 대비 52%나 증가했다. 같은 해에 미국 이민자들은 해외 가족들에게 약 6천 억 달러를 보냈으며, 그 규모는 매년 증가하는 추세이다.

암호 화폐 거래

디지털 통화로서 비트코인과 같은 암호 화폐 거래는 은행을 거칠 필요가 없다. 그들은 높은 수수료 부담이 없으며 거래 당사자도 익명으로 유지된다. 디지털 통화 또는 암호 화폐는 사용자의 컴퓨터나 클라우드에 저장할 수 있지만, 이 방법의 한 가지 문제점은 환율 변동의 위험이 있으며, 거래소 등에 대한 해킹이나 사기와 같은 문제의 경우 은행이 제공하는 보호 기능이 부족할 수 있다는 것이다. 이러한 디지털 및 암호 화폐 통화가 성숙함에 따라 이러한 문제에 대한 보험도 등장하고 있다.

이러한 송금의 주요 모델은 순수 암호 화폐 간 송금 모델, 암호 화폐에서 법정 화폐로의 송금 모델 및 법정 화폐 간 송금 모델이다. 순수한 암호 화폐 간 모델에서 암호 화폐는 사람 간에 직접 전송된다. 암호화 화폐에서 법정 화폐로의 송금 모델에서는 암호 화폐 사업자가 법정 화폐로의 변환을 하게 된다. 이 경우 송금하는 국가에서 암호화 화폐에 대한 접근이 쉽다는 것을 가정한다. 이것은 일반적으로 선진국의 경우이며, 성공 가능성이 가장 높은 모델이다. 세 번째 모델에서는 송금인과 수취인 모두 물리적인 법정 통화를 사용하지만 송금 사업자는 전송을 위해 암호 화폐를 사용한다.

P2P 지불

전통적인 외환 거래에서 금융사는 온라인상에서 개인으로부터 특정 통화를 판매하거나 구매하여 그로부터 돈을 벌 수 있다. 반면 P2P 거래에서 개인은 시장에서 다른 개인과 통화를 직접 거래하는 대신, 플랫폼에 일정한 수수료를 지불한다. P2P 송금 회사는 거의 완벽에 가까운 투명성을 제공한다. 고객은 P2P 송금 회사의 플랫폼을 이용함으로써, 전통적인 외환 거래와 비교하여 낮은 환율과 적은 고정 수수료 혜택을 받는다. 쉽게 플랫폼에 등록하고, 사용자는 얼마든지 돈을 보낼 수 있다. 이러한 온라인 플랫폼은 안전하고 사용하기 쉽지만, P2P 지불에도 단점이 있다. 첫째, 이들은 비교적 최근의 신생 서비스이기 때문에 고객이 불안할 수 있다. 둘째, 일부 P2P 환전 회사는 사용자가 요율을 고정하지 않는 한 가격 변동을 허용한다. 전통적인 환전소는 계약일에 가격을 고정시킨다. 셋째, 일부 P2P 회사는 여전히 송금 수수료를 청구하는 경우도 있다.

주요 송금 및 지불 핀테크 업체로는 트랜스퍼 와이즈(TransferWise), 벤모(Venmo), 줌(Xoom), 월드레밋(WorldRemit), 아지모(Azimo), 커런시 클라우드(Currency Cloud), 레미틀리(Remitly), 리플(Ripple), 머니그램(MoneyGram) 등이 있다.

소셜 미디어 기반 송금

소셜 미디어는 친구들과 연결하고 이야기와 사진을 공유할 수 있는 좋은 방법이다. 금융 기술의 도래와 함께 이제 전 세계 사람들에게 돈을 보낼 수도 있다. 송금 핀테크 회사는 소셜 미디어를 활용하여 전 세계에 보다 저렴하고 빠르게 송금할 수 있다. 일반적으로 위챗(WeChat), 트위터 및 페이스북과 같은 소셜 네트워킹 사이트를 통해 송금을 보내는 데 사용할 수 있는 앱이 있다. 현재 페이스북은 메신저 앱을 통해 P2P 결제에 대한 요금을 청구하지 않는다. 반면, 인기 있는 중국 소셜 미디어 사이트인 위챗은 송금에 대해 0.1%의 수수료를 청구한다. 페이스북과 위챗은 같은 국가 내의 사용자 간 결제를 허용하지만, 트랜스퍼와이즈는 국제 지불을 할 수 있도록 페이스북에 챗봇을 도입했다. 대부분의 경우, 핀테크 회사도 거래에 대한 수수료를 청구하며, 수취인은 현금 수령 지점에서 돈을 받거나 은행계좌로 송금할 수 있다. 소셜 미디어 기반 주요 송금 핀테크 업체로는 왓츠앱(WhatsApp), 페이스북, 스냅챗(누메촘ㅅ), 위챗, 바이버(Viber) 등이 있다.

나노페이먼트

영화 및 음악 산업의 경우 사람들이 무료로 얻을 수 있는 수익을 창출하는 것이 어려웠다. 페이스북 및 기타 소셜 미디어 사이트 용으로 제작된 앱에도 동일한 문제가 있었다. 오늘날, 사람들이 이러한 서비스에 대해 소액을 지불할 수 있는 수단이 있다.

애플의 앱스토어에서 다운로드 할 수 있는 다양한 앱에 대해 앱 구입자들은 $0.99 ~ $4.99를 기꺼이 지불했고, 이렇게 소액의 돈을 지불하는 사람들로 인해 앱스토어가 성공했다. 소셜 네트워크는 이러한 성공을 재현하기를 원하므로, 안정적이고 사용하기 쉬운 결제 시스템이 필요하다.

대부분의 미성년 사용자는 신용카드에 액세스 할수 없다. 그래서 중국에서는 어린이가 편의점 같은 소매점에서 “QQ 코인”을 구매하거나 전화 요금으로 청구함으로써 텐센트(Tencent) 계정에 돈을 추가하게 했다. 

전망

앞으로 지구촌 내에서 송금은 지속적으로 증가할 것이다. 또한 핀테크 업계는 이민자들이 돈을 집으로 보내는 저렴한 방법을 더 많이 찾아낼 것이며, 이러한 서비스에 대한 신뢰 수준도 따라서 높아질 것이다. 개발 도상국, 특히 아프리카와 아시아에서 더 많은 사람들이 스마트 폰을 이용할 수 있기 때문에 모바일 지갑도 이러한 거래를 수행하는 데 중요한 도구가 될 것이다.


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이재영
/ ifdefined@gmail.com

혁신적인 핀테크 서비스 개발에는 개인에 대한 인사이트가 필수이다. 문제는 이 과정에서 개인정보에 대한 프로파일링 등 프라이버시 침해 케이스가 종종 발생한다는 것이다. 본 코너에서는 해외 유수의 핀테크 서비스를 소개하고, 글로벌 개인정보보호 표준이라고 할 수 있는 GDPR의 주요 개념을 함께 소개한다. 마지막으로는 컴플라이언스를 준수하면서도 개인정보를 적극적으로 활용 가능한 새로운 접근법을 소개한다. 주식회사 에스앤피랩은 온디바이스 마이데이터 플랫폼을 개발 및 운영하고 있는 마이데이터 전문기업이다.

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