핀테크와 ICT기술, IoT의 성장동력

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person using black laptop computer on brown wooden table

“사물 인터넷(IoT)”은 많은 산업 영역에서 빠르게 자리 잡고 있다. 특히 무형 자산을 활용한 금융 서비스 산업에서 IoT는 비즈니스를 혁신할 수 있는 좋은 기회를 제공하며 IoT 애플리케이션은 큰 잠재력을 가지고 있다. IoT에 대한 간단히 단일화된 정의는 없지만, 간단히 내장된 센서가 있는 장치를 인터넷에 연결하여 데이터를 교환할 수 있도록 하는 기술 및 응용 프로그램 정도로 정의할 수 있다. 이러한 장치는 전자 제품, 소프트웨어, 맥박 조정기, 주방 기기 및 자동차도 될 수 있다. 방대한 잠재력을 감안할 때 IoT는 광범위한 산업에서 다양한 용도로 사용된다. 여기에는 소매업, 제조업, 건강, 서비스업, 폐기물 관리 및 금융 서비스가 포함된다. IoT 네트워크는 사물 대 사물 뿐만 아니라 사물 대 사람 간의 네트워크도 포함한다.

 

IoT의 성장 동력

가트너에 따르면, 2020년까지 260억 개 이상의 연결된 장치로 IoT의 폭발적인 성장세를 예측하였다. 또 다른 보고서는 2020년까지 340억 대의 장치가 연결되고 그중에 240억 대가 IoT 장치, 100억 대는 스마트폰, 태블릿 및 기타 기존 컴퓨팅 서비스로 예측하고 있다. 기업은 IoT를 채택하여 운영비용을 낮추고, 생산성을 향상시키기 위해 IoT를 구현했다. 이를 통해 새로운 시장으로 확장하거나 새로운 제품 라인을 개발할 수 있었다. 동시에 소비자들은 삶의 질을 향상시키기 위해 IoT 기술을 채택하고 있으며, 정부는 점점 더 IoT를 사용하여 지출을 줄일 수 있다. 아래에서는 IoT의 성장 동력을 다룬다.

 

도시화

도시화는 IoT 성장의 주요 원동력이다. 도시의 인구가 증가함에 따라 소비자 지출이 증가한다. 예를 들어, 동남아시아에만 인구가 백만 명 이상인 도시가 26개가 있으며 2025년까지 전체 인구의 약 49.7%가 도시 지역에 거주할 것으로 예상된다. 세계에서 가장 인구 밀도가 높은 도시는 도쿄-요코하마(3,780만), 자카르타(3,130만), 델리(2,780만) 및 서울/경기(2,360만) 같은 지역이다. 대륙별 인구 분포와 관련하여 아시아는 56.6%, 북미 12.9%, 아프리카 10.7%, 유럽 10.2%, 남미 8.1%, 오세아니아 1.4%를 기록했다.

도시의 성장은 도시가 실용성을 유지하기 위한 효율성과 전략의 개발을 요구한다. IoT는 도시를 보다 지속 가능하고 적응 가능하게 만들 수 있다. 특히 IoT는 부족한 자원(주로 물, 전력, 천연 가스, 음식 및 건강관리)을 관리할 때 매우 유용할 수 있다. 도시는 이러한 자원의 활용을 최적화하는 모델을 사용하여 삶의 질을 향상시킬 수 있다.

 

스마트 폰의 성장

2020년 스마트 폰 보급률은 2015년 18.8억 명에서 54.3% 증가한 28.7억 명에 이를 것으로 예상된다. 스마트 폰 보급률이 가장 높은 나라는 바로 대한민국(90% 수준)이다. 두 번째 높은 호주에서는 총 인구의 2,300만 명 중 77%를 차지하고 있는 정도이다. 아랍에미리트는 총 인구 600백만의 75%, 이스라엘에서는 총 2,300만 인구의 74% 수준이다. 미국은 72%로 5위 수준으로, 대체적으로 개발도상국에서 스마트 폰의 보급률 및 밀도가 높아서 성장 잠재력이 더 높다고 할 수 있다. 스마트 폰에는 보통 3축 가속도계, 자이로 스코프, 자력계, 나침반 및 기압계가 내장되어 있다. 또한 스마트 폰은 연결된 모든 장치에 대한 논리적 원격 제어로, 피트니스 트래커의 데이터를 저장하고, 지능형 주택을 관리하는 등 다양한 용도로 사용할 수 있으면서도, 가장 개인적인 디바이스라고 할 수 있다. 또한 스마트폰과 더불어 연결된 장치는 매우 빠른 속도로 개발되고 있으며, 소비자의 새로운 요구 사항에 응답하고 있다.

 

재고 관리 필요성 증가

재고 관리는 주문 및 스토리지 비용과 제품 사용을 제어할 수 있게 하므로 비즈니스에 중요하다. IoT를 사용하는 RFID(Radio-Frequency Identification)를 사용하여 재고를 실시간으로 추적하는 것은 재고 관리에서 매우 중요한 일이다. 실제로 응용 프로그램은 제품의 바코드 레이블을 인식하고 내장 GPS 위치를 사용하여 기업이 제품을 실시간으로 추적할 수 있도록 도와준다. 따라서 기업은 제품 위치와 재고 수준을 즉시 확인하고 수요를 예측할 수 있다. 2020년까지 약 132억 달러의 RFID 태그가 누적 공급될 것으로 예상된다.

 

클라우드 기반 플랫폼 성장

점점 더 많은 비즈니스, 정부 및 소비자가 연결되고 있거나 연결될 것으로 기대한다. 이러한 맥락에서 클라우드 기반 플랫폼은 경쟁 우위를 확보한다. 인프라 규모 측면으로는 2016년 380억 달러에서 2026년에는 총 355% 증가한 1,730억 달러가 될 것으로 예상된다. 또한 아마존 웹서비스(AWS, Amazon Web Services)는 2016년 3분기에 32억 3,000만 달러를 기록하며 전년 20억 8,000만 달러 대비 59.3% 성장한 것으로 보고했다.

 

IoT가 비즈니스에 미치는 영향

기업은 더 똑똑하고 기술적으로 진보된 제품을 생산하고 있다. 여기에 여러 가지 방법으로 IoT가 비즈니스에 영향을 미친다. 많은 산업이 새로운 표준에 맞게 조정하거나 이미 조정되었기 때문에, 가장 눈에 띄는 효과는 비즈니스 환경 자체라고 할 것이다. 예를 들어, 물류 산업은 IoT 자동화로 인해 서비스 수요가 낮아질 것으로 예상되는 첫 번째 영역 중 하나이다. 사물 인터넷의 성장과 소셜 네트워크, 모바일 사업자 및 “스마트” 장치의 확산으로 많은 비즈니스 모델들이 변경되었다.

 

실시간 데이터

정보의 디지털화와 상호 연결된 장치 간 데이터의 즉각적인 교환 및 보고는 데이터 제어를 용이하게 하고 프로세스를 최적화한다. 회사는 이제 재고 수준을 확인하고 비효율성을 보고할 수 있으며 제품 부족 또는 잉여가 있는지 알 수 있다. 실제로 IoT는 실시간 제어 기능을 도입하여 폐기물 관리를 새로운 수준으로 전환함으로써 회사 비용을 대폭 절감할 수 있다.

 

원격 액세스

IoT의 인기가 높아지고 점점 더 많은 비즈니스가 광대한 네트워크를 활용하기 시작함에 따라 클라우드 기반 소프트웨어는 생산 라인 또는 전체 비즈니스를 원격으로 보다 쉽게 ​​관리할 수 있어 처리 속도가 빨라진다. 예를 들어, 정기적으로 탱크를 점검하기 위해 출장에 막대한 금액과 시간이 소요되는 점검업무를 수행해야 하는 가스 회사는 IoT를 통해 소요 시간을 절약하고 비즈니스 비용을 효과적으로 통제할 수 있다. 궁극적으로 이는 운영비용 절감 및 ROA(Return on Asset) 개선으로 인해 수익률을 개선하는 효과가 있다.

 

생산성 향상

IoT를 통해 비즈니스를 원격에서 보다 생산적으로 운영할 수 있다. 이러한 맥락에서 결과적으로 기업은, 실시간 데이터, 원격 액세스 및 빠른 처리는 IoT를 사용하는 비즈니스의 생산성을 향상시킬 수 있다. 비즈니스를 위해 IoT로 업그레이드하기 위해 필요한 유무형의 비용이 있지만 결국에는 보다 효율적으로 생산된 제품 및 서비스로 전환해야 생산성을 향상시킬 수 있다.

 

사물 인터넷 카테고리

크게 기업이 IoT 기술을 활용하 범주는 대략 9가지 정도로 나눌 수 있다.

– 웨어러블: 신체에 부착된 모든 장치를 일컬으며, 스마트 양말과 같은 스마트 의류 및 유아 추적기도 포함되지만 대부분 피트니스 트래커 및 스마트 워치이다.

– 커넥티드 홈: 가정을 디지털화 하는 것으로 조명, 사운드 시스템, 난방 장치, 문 열기, 스마트 초인종 등이 있다.

– 인프라: 장치가 올바르게 작동할 수 있도록 올바른 네트워크 및 센서를 제공할 수 있다.

– 헬스 케어: 당 수치 추적기, 맥박 조정기 및 온도계와 같은 의료 기기를 포함한다.

– 공공시설: 사용을 최적화하기 위해 전기, 가스 및 물의 사용을 추적하는 기술을 포함한다.

– 산업: 광업이나 농업과 같이 값비싼 자산이 필요한 산업에 대해 IoT 적용이 가능하다.

– 소매: 연결된 센서 및 모바일 앱을 사용하여 보다 인터랙티브한 쇼핑 경험을 창출할 수 있다.

– 드론: 드론을 사용하여 건설 및 기타 프로젝트에 대한 데이터를 수집할 수 있다.

– 자동차: 자동차 보험 시장에 변화를 가져오고 사용자의 운전 습관을 변화시킬 수 있다.

 

IoT와 블록체인 결합

IoT는 종종 블록체인과 연동되어 제안된다. 블록체인은 다음에 상세히 다루겠지만, 기본적으로 블록체인은 임의 수정이 불가능한 체인 형태의 분산원장 기술이다. 블록체인은 IoT 영역에서 암호화 데이터 사용을 확장하여 고객 정보를 보다 안전하게 보호하고 거래를 더 빠르게 할 수 있다. 기업은 IoT의 디지털화를 활용하여 가상의 비용 효율적인 분산 네트워크에 대한 입증된 기록을 보유한 블록체인을 사용하여 복잡성을 관리하고 비용을 절감할 수 있다. 그렇게 하면 고객 관계에 대한 신뢰를 구축하고 잠재적 실패 지점을 제거하며 보다 유연하고 안전한 거래를 보장할 수 있다.

이러한 기술을 결합하기 위한 구체적인 응용 사례 중 하나는 고유한 장치의 이력과 다른 장치와의 상호 작용을 추적하여 감시하는 보호 수단으로서 활용하는 것이다. 다른 사례로는 스마트 장치가 자체 트랜잭션을 수행하는 독립적인 에이전트가 될 수 있도록 하는 것이다. 일반적인 예는 재고 및 재주문을 관리하는 자판기나, 유지 보수가 필요한 시기를 식별하고, 예약하고, 차고로 운반하고, 비용을 지불하고, MOT(Moment of Truth)를 기록할 수 있는 스마트 자동차가 그 예이다. 오스트레일리아의 커먼웰스 뱅크(Commonwealth Bank of Australia), 웰스 파고(Wells Fargo) 및 브리컨 코튼(Brighann Cotton)은 IoT와 블록체인 기술을 결합한 최초의 세계 무역 거래를 했다. 미래의 공유 경제에서 IoT와 블록체인을 통합하면 일상적인 작업을 완전히 자동화할 수 있을 것으로 예상된다.

 

금융 서비스의 IoT

IoT는 전례 없는 방식으로 금융 산업을 변화시킬 것이다. 오늘날의 최고 재무 책임자(CFO)들은 비재무적 책임, 특히 IoT를 포함한 기술 관련 문제에 직면해 있다. 맥킨지의 설문 조사에 따르면 CFO의 33% 미만이 비즈니스를 디지털화하고 경쟁력을 강화해야 할 필요성이 커지고 있다고 응답했다. 동시에, 데이터 분석가들은 2020년까지 15조 달러의 추가적인 경제적 가치를 기대하고 있다. IoT 영역에서 금융 서비스 산업이 더욱 활성화될 때, IoT로부터 유도되는 이익도 증가할 것이다.

연결된 장치에 내장된 원격 액세스 및 포괄적인 데이터는 보험, P2P 대출 및 부동산에 사용되는 등 전통적인 금융산업에 새로운 변화를 가져올 것이다.

 

보험

보험 회사는 IoT를 채택하여 보상 정책, 보험료 및 고객을 포괄적이고 쉽게 액세스할 수 있는 데이터베이스에 통합함으로써 적용 범위 비용을 낮출 수 있다. 예를 들어, 자동차 보험에서 IoT는 추적 장치를 통해 보험에 가입한 실제 마일리지 및 운전 행동을 계산하는 데 사용된다. 주택 보험에서 스마트 임베디드 장치는 화재, 누수 또는 높은 수준의 일산화탄소를 감지할 수 있으므로 보험 회사의 위험이 낮아짐에 따라 보험료가 낮아질 수 있다. 건강관리에서 애플 또는 삼성과 같은 대기업은 정교한 모니터링 장치를 통해 개인의 건강을 추적하고 있으며 바이탈리티(Vitality)는 보험 계약자가 수행한 활동 수준에 따라 보상을 제공한다. 보험 부문에 IoT를 통합하고 핀테크/인슈어테크 신생 기업의 수가 증가함에 따라 농업 보험, 자동차 보험 및 건강 보험을 포함한 새로운 분야에서 이 부문의 성장이 더욱 가속화될 것으로 예상된다.

 

부동산

핀테크 스타트업은 사물 인터넷을 사용하여 상업용 부동산에 새로운 기회를 창출하고 있다. IoT 기술을 통해 스타트업은 수리, 유지 보수 및 에너지 사용에 대한 데이터를 수집하여 자산 가치를 보다 잘 평가할 수 있다. 또한 센서를 통해 에너지 비용을 조절할 수 있으며 특히 산업 단지 내 건물 유지 보수를 최대 30%까지 줄일 수 있다. 이 데이터가 공개되면 거래 시장이 생겨 입찰 시 투자자에게 더 높은 투명성과 정확성을 제공할 수 있다. 이는 부동산에 IoT가 관여하면 실시간 입찰 시장에 혁명을 일으킬 수 있음을 의미한다.

 

핀테크의 O2O 및 IoT

알리바바와 아마존과 같은 전자 상거래 거대 기업은 기존 소매 유통업을 흔들기 위해 열심히 노력했다. 그러나 얼마 지나지 않아 온라인에서만 운영하는 것이 장기적인 지배력을 발휘할 수 없다는 것을 깨달았다. 아마존은 2000년 아마존 프레시 스토어를 오픈하기 시작했으며 알리바바는 중국의 할인 슈퍼마켓에 3억 달러 이상을 투자하고 있다.

O2O(Online-to-Offline) 상거래는 온라인 상점에서 오프라인 비즈니스로 고객을 전환하기 위해 일반적으로 사용되는 비즈니스 전략이다. O2O는 인터넷 광고 및 이메일 마케팅 캠페인을 통해 온라인에서 잠재 고객을 식별하고 오프라인 비즈니스로 전환한다. 따라서 실제 제품을 보고 싶어하는 고객은 온라인 상점을 방문하여 원하는 제품을 선택하고, 실제 구매는 오프라인 매장에서 이루어진다. 온라인과 오프라인 모두에 존재하는 회사는 교차 판매 수단으로 O2O 비즈니스 전략을 사용한다.

핀테크 산업에서 O2O는 점점 인기를 얻고 있다. 이미 시장에서도 확인된 바와 같이, IoT 관련 통계는 많은 인구, 신속한 도시화 및 높은 스마트 폰 보급률 증가로 인해 동남아시아에 가장 유리할 것으로 보인다. 인프라 측면에서 중국, 인도네시아, 싱가포르 및 서울은 핀테크 허브가 되기에 유리한 환경이다. 중국은 인구가 많고 기술 사용에 대한 개방성으로 인해 O2O의 선두 주자이다. Click-and-Collect 서비스(온라인으로 주문하고 오프라인 상점에서 찾기로 한 주문)에 주로 중점을 둔 영국 및 미국 시장과 달리 중국의 O2O 마켓에는 주문형 서비스, 일일 거래 사이트 및 Click-and-Collect 서비스가 포함된다. 중국 소비자는 콰이디(Kuaidi)의 택시 앱을 사용하고 택시비 60% 할인을 받거나 58 다오지아(58 Daojia)의 홈 서비스를 사용하여 리베이트를 받을 수 있다. 중국의 O2O 시장은 여행, 운송, 세탁 서비스, 음식 배달 등 온라인 식료품 쇼핑을 넘어섰다.

 

IoT가 직면한 과제

사물 인터넷은 특히 은행, 보험 및 의료 분야에서 엄청난 기회를 제공하지만 해결해야 할 과제가 있다.

 

초단타 매매

IoT를 사용하면 알고리즘 및 초단타 매매(HFT, High-Frequency Trading)를 더욱 자동화할 수 있다. 사람의 개입을 제거하고 실시간 알고리즘 데이터를 보다 포괄적으로 사용할 수 있게 함으로써 초단타 매매가 더 빠르고 정확해질 수 있다. 그러나 전체 시스템이 더욱 효율적이 되기는 하지만, HFT는 글로벌 경제 및 정치 이벤트가 창출하는 모멘텀에 따라 기술적으로 시장을 끌어 올릴 수 있다. 따라서 알고리즘이 실제 이벤트를 설명하지는 않지만, 이러한 이벤트에서 파생되는 효과를 따르게 되므로, IoT와 결합하여 전례가 없는 무한 거래가 이루어져 이를 따라잡는 것이 거의 불가능 해진다. 궁극적으로 IoT 데이터가 제대로 처리되지 않으면 거품 거래를 만들어 낼 수 있다.

 

자료 관리

모든 비즈니스가 직면하게 될 또 다른 주요 과제는 막대한 양의 IoT 생성 데이터를 관리하는 것이다. 무결성과 신중한 처리가 필요한 금융 부문 데이터 관리에 실패하면 정보 흐름이 중단될 수 있다. 또한, 금융 부문 규제가 심하고 각 사례마다 신중한 접근이 필요하다는 점을 고려할 때, 데이터의 유효성이 매우 중요하다. 분산 원장과 빅데이터는 이러한 문제를 해결하는 데 도움이 될 수 있다.

 

금융 부문의 성공적인 IoT 활용 사례

금융 부문은 혁신적인 솔루션을 서비스에 통합하고 고객 서비스를 개선하고 고객 중심 접근 방식으로 업무 혁신을 추구하기 위해 고심하고 있다. 2008년 금융 위기 이후 소규모 금융 은행과 소규모 상업 은행 및 보험사들은 새로운 기술을 실험하고 있다. IoT는 광범위한 잠재력을 가지고 기술을 금융 부문에 성공적으로 통합하여 위험을 줄이고 고객 가치를 향상시킬 수 있는 길을 열어준다.

끊김 없는 결제 솔루션의 글로벌 리더인 인제니코 그룹(Ingenico Group)과 인텔은 IoT를 위한 안전 결제 솔루션을 위해 2016년 4월 협업하기로 했다. 이 협업은 유로페이(EuroPay), 마스터카드(MasterCard) 및 비자(Visa, EMV1) 결제와 NFC(Near Field Communication) 결제를 지원하는 모바일 태블릿의 공동 개발이었다.

마스터카드의 Groceries 앱은 소비자가 IoT를 사용하여 식료품 쇼핑을 할 수 있는 앱이다. 이 앱은 Samsung Family Hub 냉장고의 Wi-Fi 지원 터치 스크린을 통해 소비자를 주요 식료품 점에 연결하여 식료품 쇼핑을 관리하고 좋아하는 브랜드를 선택할 수 있도록 한다. 이 앱은 삼성전자 및 전자 상거래 플랫폼 프레시다이렉트(FreshDirect) 또는 숍라이트(ShopRite)와 협력하여 마스터카드에 의해 개발되었다.

Start Path Global 프로그램은 전 세계의 스타트업들을 모아서 마스터카드 네트워크에 액세스하고 새로운 시장에 진입할 수 있도록 한다. 이 프로그램에는 실제 참여 및 가상 참여가 있으며, 은행, 물류, 웨어러블 등 여러 분야에서 스타트업을 발굴한다.

Mobile Location Confirmation 앱은 Visa가 개발한 IoT 앱으로 신용카드 거래를 즉시 기록하고 이를 카드 소지자의 실제 위치와 비교한다. 이 앱은 신용카드 사기의 위험을 제거하고 여행하는 동안 카드가 거부될 가능성을 줄여준다. Visa의 이 IoT 앱은 지리 공간 분석 분야의 선도 기업인 핀스피어(Finsphere Corporation)와 공동으로 모바일 위치 데이터를 실시간으로 사용한다.

알파 액티비티(Alfa Activity)는 모스크바의 마케팅 컨설팅 및 광고 대행사인 포티투 에이전시(42 Agency)와 협력하여 러시아 최고의 은행인 알파 은행(Alfa Bank)에서 시작한 IoT 앱이다. 이 앱을 사용하면 알파 은행 소매점 고객이 온라인 계정을 추적 장치에 연결할 수 있다. 은행은 저축 예금 계좌에서 더 높은 이자율로 운동하는 고객에게 보상한다. 앱은 핏빗(Fitbit), 조본 업(Jawbone Up) 및 런키퍼(RunKeeper) 플랫폼을 통해 실행된다.

 

전망

IoT는 차세대 산업 혁명의 중요한 요소가 될 수 있다. IoT는 분명히 현실 세계에서 이용될 것이며, 새로운 세대가 태어날 때 휴대 전화처럼 자연스럽게 받아들일 것이다. IoT장치는 어디에나 볼 수 있게 될 것이며 관리와 높은 보안이 필요하다. 로봇 및 연결된 기계와의 상호 작용은 일상이 될 것이다. 점점 수동 작업이 덜 필요하고 프로세스가 점점 효율적으로 진행될 것이다. 또한 우리의 신원을 확인하며, 이를 통해 자연스럽게 프로필 관리를 시도하게 될 것이다. 바로 이 지점에서 보안 및 개인정보의 중요성이 부각될 것이며, 이에 대한 대비 역시 필요하게 될 것이다.

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혁신적인 핀테크 서비스 개발에는 개인에 대한 인사이트가 필수이다. 문제는 이 과정에서 개인정보에 대한 프로파일링 등 프라이버시 침해 케이스가 종종 발생한다는 것이다. 본 코너에서는 해외 유수의 핀테크 서비스를 소개하고, 글로벌 개인정보보호 표준이라고 할 수 있는 GDPR의 주요 개념을 함께 소개한다. 마지막으로는 컴플라이언스를 준수하면서도 개인정보를 적극적으로 활용 가능한 새로운 접근법을 소개한다. 주식회사 에스앤피랩은 온디바이스 마이데이터 플랫폼을 개발 및 운영하고 있는 마이데이터 전문기업이다.

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